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“信用卡代還”平臺的三大套路

2018年05月10日 07:42    來源: 北京商報    

  近日,國家網際網路金融安全技術專家委員會(以下簡稱“互金專委會”)旗下技術平臺監測了140余家信用卡代還平臺,主要介紹了“套現貸”、信用卡套現、平臺代償三種業務模式,並提示,這類業務涉及信用卡違規套現、平臺收取高額費用、用戶信用卡資訊安全等潛在風險。

  信用卡套現存風險

  據國家網際網路金融風險分析技術平臺監測顯示,“信用卡代還”結合網際網路金融業務的運營平臺共計140余家,其中相關網站平臺70余家,在運營App有80餘款。這類業務主要有“套現貸”、信用卡套現、平臺代償三種模式,前兩者都存在信用卡套現行為,後者的本質是平臺代償。

  具體而言,“套現貸”模式是指用戶在使用前需設置還款期限、還款次數、還款金額等資訊,並預先在信用卡中存入部分現金,代償平臺就會按照用戶設置進行刷卡-返現迴圈操作設置,套取用戶消費金額,並用於支付本期信用卡帳單,將本期帳單過渡到下個月。平臺在此過程中收取一定的手續費,一般為帳單金額的0.8%-1%。互金專家委的公告中,在平臺代償模式下,信用卡代還平臺墊付用戶信用卡欠款,並取得對用戶的債權,用戶需定期向代還平臺償還貸款。借款人的信用卡欠款被轉移至代償平臺。

  對此,盈燦諮詢高級研究員張葉霞表示,其實是屬於信用卡套現的一種方式,套現行為一旦被銀行查出,將面臨封卡或降低信用額度的風險,累計的積分也可能被取消,嚴重的可能會被銀行拉入信用黑名單,影響以後的貸款以及信用卡申請;更嚴重的是,一些用戶會將信用卡套現用於進行投資或投機,一旦投資失敗,很可能造成信用卡逾期,背上不良信用記錄。

  警惕“低費率”代還陷阱

  有統計數據顯示,2018年以來,這種非法套現的現象呈現高發趨勢。2017年10月起,發卡機構報送套現欺詐金額中通過無卡渠道發起的佔比逐月上升,2017年10月前該比例普遍不足1%,2018年1月已經上升到8%,上升趨勢明顯。

  現在市面上興起的信用卡代償App,大部分以“低費率、無擔保”為宣傳重點。北京商報記者下載了一款名為“還唄”的手機App,根據介紹,這是一款幫助代還信用卡的分期産品,無需擔保抵押、只需身份證就可申請,並且分期之後的“最低費率為0.5%”。假設本月帳單金額為1萬元,以某銀行帳單分期為6期計算,對應每期手續費費率為0.81%,則每期手續費81元,每期還款總額為1747.67元;而使用“還唄”還款,同樣1萬元分6期償還,根據其計算公式,每月總還款金額為1711.27元。相比銀行,每期可以省36.4元,6期共省218.4元。

  信用卡代還這一業務真能為持卡人省錢嗎?按國家網際網路金融風險分析技術平臺監測的數據,代償平臺用戶還款週期為1周至24個月不等,月利率為0.55%-1%,部分平臺還收取每月0.1%-0.8%服務費和2%-3%手續費。

  在蘇寧金融研究院高級研究員石大龍看來,信用卡代償並不一定能為消費者省錢,一般來説,信用卡代償平臺除了收取利息費用外,還收取服務費、手續費等費用,綜合計算後,有些平臺的費用甚至高於信用卡分期費用。

  通過對比北京商報記者還發現,這些類似的App普便申請的最高額度為3萬-5萬元,且均聲稱“數秒申請”,審核通過後,即時放款到信用卡賬戶,甚至可以申請超過信用卡帳單的金額。一位資深業內人士分析認為,我國餘額代償服務剛起步,還處在比較小眾的狀態,用戶若確實需要餘額代償服務,應確認好這類産品的資質和風控能力。

  個人資訊安全亟待保護

  北京商報記者試驗使用部分信用卡代償平臺發現,代償平臺的審批額度一般都不會查持卡人的徵信,相比銀行的門檻較低。且常見模式是與中小型股份制商業銀行合作,以銀行的資金來開展相關業務。

  北京尋真律師事務所律師王德怡介紹道,《信用卡業務管理辦法》明文規定,持卡人不允許利用信用卡套取現金以及惡意透支,被發現者會被降額或停卡處理,對個人信用記錄造成不良影響,情節嚴重的可能涉嫌刑事犯罪,應該被追究刑事法律責任。

  市民王女士向北京商報記者坦言,“對比銀行的分期利率,代償平臺給出的條件的確更有吸引力。但是線上上註冊時,需要完成手機認證、儲蓄卡認證、個人資訊認證,在認證過程中,需要填寫大量密碼,個人資訊存在洩露的風險”。

  “信用卡代償業務一方面能為消費者減輕還款壓力;但另一方面,確實部分平臺存在實際利息高於信用卡分期、客戶資訊泄漏、套現等違規現象,我國還是需要加快對此業務領域的監管,保護金融消費者的利益,防止金融亂象的發生。”石大龍説道。

  北京商報記者 崔啟斌 宋亦桐/文

(責任編輯:魏京婷)


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